Qué es una escalera de depósitos

En qué consiste

En lugar de colocar todo el capital en un único depósito, se divide en tramos y cada tramo se contrata a un plazo distinto. Cuando vence el más corto, se decide qué hacer con ese dinero: gastarlo, mantenerlo disponible o abrir un nuevo depósito, normalmente al plazo más largo de la escalera para que el calendario siga escalonado.

Es una técnica de organización, no un producto. Las fuentes oficiales consultadas no la describen con ese nombre; lo que sí explican son las reglas de cada depósito sobre las que se apoya.

Qué reglas la condicionan

• Cada tramo es un depósito independiente. Si se cancela antes de tiempo, solo es posible cuando el contrato lo prevé, y la penalización no puede superar los intereses brutos devengados, según el Banco de España. Detalle en penalización por cancelación anticipada.
• El vencimiento exige atención. Si el contrato renueva tácitamente, un tramo que se deja pasar se prorroga, y el Banco de España advierte de que el tipo de la renovación suele ser inferior.
• El Banco de España avisa del coste de la inmovilización: un producto bloqueado durante un plazo puede costar dinero si se necesita el dinero antes. La escalera reparte ese riesgo en el tiempo, no lo elimina.
• Garantía. El FGD garantiza en general hasta 100.000 € por titular y entidad. Si todos los tramos están en la misma entidad, el límite se aplica al conjunto.

Qué mirar antes de montarla

• El importe mínimo y la TAE de cada plazo, que cambian de un banco a otro.
• Si interesa que los tramos estén en entidades distintas o en la misma.
• Qué se hace con cada tramo al vencer, decidido antes de que llegue la fecha.

Cada tramo se simula con la calculadora de depósitos.