Qué es la TAE y cómo se calcula
La TAE (tasa anual equivalente) es el porcentaje que expresa en términos anuales el rendimiento o el coste real de un producto financiero. A diferencia del TIN, tiene en cuenta la frecuencia de pago de los intereses y las comisiones y gastos asociados, por lo que sirve para comparar ofertas con condiciones distintas.
La TAE en 20 segundos
- Para qué sirve: para comparar ofertas de ahorro con condiciones distintas; los intereses que se cobran salen del TIN.
- Frente al TIN: sin comisiones coincide con el TIN si los intereses se pagan una vez al año y es algo mayor si se pagan con más frecuencia.
- Con comisiones: puede quedar por debajo del TIN, porque las incluye en el cálculo.
- Quién la regula: la Orden EHA/2899/2011 y la Circular 5/2012 del Banco de España.
Para qué sirve la TAE
La TAE permite comparar productos que no se parecen en sus condiciones: un depósito que paga intereses cada mes con otro que los paga al vencimiento, o una cuenta con comisiones con otra sin ellas. Según el Banco de España, la TAE «nos permite comparar distintas ofertas de cuentas o depósitos, con independencia de sus condiciones particulares».
En qué se diferencia del TIN
El TIN (tipo de interés nominal) solo recoge la retribución que se paga por el dinero. La TAE, además, tiene en cuenta:
- La frecuencia de pago de los intereses. El cálculo de la TAE se basa en el interés compuesto y supone que los intereses cobrados se vuelven a invertir al mismo tipo.
- Las comisiones y los gastos asociados al producto.
Por eso, para comparar ofertas se mira la TAE, y para calcular cuánto se cobra se usa el TIN. El cálculo se hace con la calculadora de depósitos.
Quién fija cómo se calcula
La fórmula no la elige cada entidad: la regulan la Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, y la Circular 5/2012 del Banco de España, que obligan a las entidades a informar de la TAE de sus productos de ahorro y de financiación.
Qué mirar además de la TAE
Una TAE alta no basta para decidir. Conviene comprobar también el plazo, el importe máximo al que se aplica el tipo, si la remuneración es promocional y durante cuánto tiempo, y los requisitos para conseguirla, como domiciliar la nómina.
Ejemplo de TAE
Ejemplo: un depósito que paga un TIN del 2,47 % con liquidación mensual de intereses y sin comisiones tiene una TAE aproximada del 2,50 %, porque (1 + 0,0247/12)^12 − 1 = 0,02498. Es un cálculo ilustrativo: la TAE de cada producto es la que publica la entidad.
Cómo se calcula: TAE
Sin comisiones, la TAE equivalente a un TIN con n pagos de intereses al año es (1 + TIN/n)^n − 1. Si hay comisiones o gastos, la normativa del Banco de España obliga a incluirlos en el cálculo, que iguala el valor actual de todos los pagos y cobros de la operación.
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Preguntas frecuentes
¿La TAE de un depósito puede ser menor que el TIN?
Sí, si el producto tiene comisiones o gastos, porque la TAE los descuenta. Sin comisiones, la TAE es igual al TIN cuando los intereses se pagan una vez al año y algo mayor cuando se pagan con más frecuencia.
¿Con la TAE se calculan los intereses que voy a cobrar?
No. Los intereses se calculan aplicando el TIN al capital. La TAE sirve para comparar productos; para saber cuánto se cobrará, se usa el TIN, el plazo y el capital.
Fuentes
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): TAE de un depósito o producto de ahorro. Consultado el .
- Boletín Oficial del Estado: Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Consultado el .
- Boletín Oficial del Estado: Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, sobre transparencia de los servicios bancarios. Consultado el .