Qué es el TIN y cómo se calcula
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero en porcentaje: lo que paga una entidad por un depósito o cobra por un préstamo. Se refiere a un periodo y se aplica sobre el importe depositado o prestado. Solo recoge esa retribución: no incluye gastos ni comisiones, que sí incorpora la TAE.
El TIN en 20 segundos
- Para qué sirve: para calcular los intereses brutos de una operación concreta; con pago al vencimiento, capital × TIN × meses / 12.
- Qué no incluye: comisiones ni el efecto de la frecuencia de pago, que sí recoge la TAE.
- Qué importe sale: bruto, antes de la retención del IRPF.
Qué indica el TIN
El Banco de España describe el tipo de interés como lo que nos paga un banco por depositar nuestro dinero o lo que pagamos a cambio de que nos preste dinero. Se expresa en tanto por ciento, se refiere a un periodo determinado y se aplica sobre el importe depositado o prestado. El TIN es ese precio.
Según el Portal del Cliente Bancario, el TIN «solo recoge la retribución o compensación que recibimos por depositar el dinero en un banco». No incluye los gastos ni las comisiones asociados al producto.
Tipo nominal y tipo efectivo
Hay tipo nominal cuando el periodo de cálculo y liquidación de los intereses coincide con el periodo en que se expresa el tipo. Si no coinciden, se usa el tipo efectivo, que iguala los pagos y cobros de principal e intereses teniendo en cuenta cuándo se producen.
TIN y TAE
La TAE añade al TIN los gastos y las comisiones, y se basa en el interés compuesto, por lo que también refleja la frecuencia de pago de los intereses. Por eso sirve para comparar ofertas, mientras que el TIN sirve para calcular los intereses brutos de una operación concreta. En la comparativa TAE frente a TIN se desarrolla la diferencia.
El rendimiento de un depósito se calcula con la calculadora de depósitos.
Qué conviene comprobar en el TIN
- Si el TIN es fijo durante todo el plazo o promocional durante un periodo.
- Cada cuánto se pagan los intereses y si se capitalizan.
- Que los intereses calculados con el TIN son importes brutos, antes de impuestos.
Ejemplo de TIN
Ejemplo: 10.000 € depositados a un TIN del 2,00 % anual durante un año, con los intereses pagados al vencimiento, generan 10.000 × 0,02 = 200 € brutos. Es un cálculo ilustrativo, sin producto real ni retenciones.
Cómo se calcula: TIN
Con pago de intereses al vencimiento y sin capitalización intermedia, los intereses brutos son capital × TIN × (meses / 12), o capital × TIN × (días / 365) si el plazo se expresa en días. Es una simplificación para un ejemplo: la entidad aplica la convención de cálculo de su contrato.
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Preguntas frecuentes
¿Un TIN alto garantiza más intereses que otro más bajo?
No necesariamente. El TIN no incluye las comisiones ni el efecto de la frecuencia de pago de los intereses, así que para comparar productos con condiciones distintas conviene mirar también la TAE.
Fuentes
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Tipos de interés, guía textual. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Cuestiones generales sobre tipos de interés. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): TAE de un depósito o producto de ahorro. Consultado el .