Qué es el interés compuesto y cómo se calcula
El interés compuesto es el sistema en el que los intereses generados se suman al capital y, en los periodos siguientes, producen a su vez nuevos intereses. Se diferencia del interés simple, en el que los intereses no se suman al capital. Es la base del cálculo de la TAE.
Interés simple e interés compuesto
El Portal del Cliente Bancario del Banco de España lo resume en dos frases. En las operaciones a interés simple, los intereses no se suman al capital. En las operaciones a interés compuesto, los intereses se suman al capital para producir nuevos intereses.
Esa suma de los intereses al capital se llama capitalización de intereses.
Un ejemplo con números
Con 10.000 € al 2,00 % anual durante 3 años (ejemplo ilustrativo):
Sistema | Intereses acumulados | Capital final |
|---|---|---|
Interés simple | 600,00 € | 10.600,00 € |
Interés compuesto, capitalización anual | 612,08 € | 10.612,08 € |
La diferencia crece con el plazo y con el tipo, porque cada año los intereses se calculan sobre un capital mayor.
Relación con la TAE
La TAE se basa en el interés compuesto. Según el Banco de España, su cálculo parte de la hipótesis de que los intereses obtenidos se vuelven a invertir al mismo tipo de interés. Por eso dos productos con el mismo TIN pueden tener TAE distintas si pagan los intereses con frecuencias distintas.
Qué conviene comprobar en el interés compuesto
- Si los intereses se abonan en una cuenta o se añaden al depósito.
- Que la TAE da por hecho que los intereses cobrados se reinvierten al mismo tipo, algo que el producto no garantiza por sí mismo.
El efecto se simula con la calculadora de depósitos.
Ejemplo de interés compuesto
Ejemplo: 10.000 € a un tipo del 2,00 % anual durante 3 años. A interés simple, los intereses son 10.000 × 0,02 × 3 = 600 €. A interés compuesto con capitalización anual, el capital final es 10.000 × 1,02^3 = 10.612,08 €, es decir, 612,08 € de intereses. Es un cálculo ilustrativo, sin producto real ni impuestos.
Cómo se calcula: interés compuesto
Capital final = capital inicial × (1 + i)^n, donde i es el tipo por periodo y n el número de periodos. Con m capitalizaciones al año y sin comisiones, el tipo anual equivalente es (1 + TIN/m)^m − 1.
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Preguntas frecuentes
¿Un depósito a plazo paga siempre interés compuesto?
Depende de las condiciones del contrato. Si la entidad abona los intereses periódicamente en una cuenta del cliente, no se suman al depósito; si los mantiene dentro y generan nuevos intereses, hay capitalización. Conviene comprobarlo en la información precontractual.
Fuentes
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Cuestiones generales sobre tipos de interés. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): TAE de un depósito o producto de ahorro. Consultado el .