Qué es el saldo medio de una cuenta
El saldo medio es el promedio del saldo de una cuenta durante un periodo, ponderado por los días que cada saldo se mantiene. En cuentas remuneradas importa porque la liquidación de intereses puede basarse en él, como recoge la Circular 5/2012 del Banco de España; el método concreto figura en el contrato.
Cómo se calcula
El saldo medio pondera cada saldo por el tiempo que se mantiene. Una cuenta con 5.000 € la mayor parte del mes y 1.000 € el resto tiene un saldo medio mucho más cercano a 5.000 que a 1.000. El ejemplo de arriba lo detalla.
La Circular 5/2012 del Banco de España recoge esta idea en la liquidación periódica de las cuentas a la vista: el documento de liquidación debe incluir la «suma de los números comerciales, o saldo medio por valoración del período» y el importe de los intereses que resultan. La Circular no detalla ahí el método de cada entidad: se consulta en el contrato.
Qué significa en una cuenta remunerada
En una cuenta remunerada pueden aparecer magnitudes distintas, y conviene no confundirlas:
- Saldo diario: el tipo se aplica a lo que hay cada día.
- Saldo medio: el tipo o el requisito se evalúa sobre el promedio del mes.
- Saldo máximo remunerado: un tope por encima del cual el tipo no se aplica.
El Banco de España precisa que la entidad debe facilitar antes de contratar la retribución ofrecida y si puede condicionarla a otros servicios. Si hay un requisito de saldo, hay que comprobar sobre qué magnitud se mide: la fuente oficial consultada no dice cómo lo hace cada banco.
Qué comprobar
- Si el tipo se aplica al saldo diario, al medio o a un tramo.
- El periodo de cálculo y la fecha de liquidación de los intereses.
- Si algún requisito de saldo, como el de la comisión de mantenimiento, se mide sobre el saldo medio o sobre otro.
Ejemplo de saldo medio
Ejemplo hipotético de un mes de 30 días: 20 días con 5.000 € y 10 días con 1.000 €. Saldo medio = (20 × 5.000 + 10 × 1.000) / 30 = 3.666,67 €. Al 2,00 % de TIN, los intereses del mes son 3.666,67 × 0,02 × 30/365 = 6,03 €. Con 5.000 € los 30 días serían 8,22 €.
Cómo se calcula: saldo medio
Saldo medio = suma de (saldo de cada tramo × días del tramo) / días del periodo.
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Preguntas frecuentes
¿El saldo medio es el saldo a final de mes?
No. El saldo a final de mes es una foto de un día; el medio pondera todos los días del periodo. Una cuenta puede cerrar el mes con mucho dinero y tener un saldo medio bajo si el ingreso llegó los últimos días.
Fuentes
- Boletín Oficial del Estado: Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, sobre transparencia de los servicios bancarios (anejo 4, apartado 1.1.1). Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Cuentas corrientes. Apertura. Consultado el .