Neobanco o banco tradicional: la licencia decide la garantía

Una comparación entre dos cosas de naturaleza distinta

Neobanco y banco tradicional no son dos licencias, y esa es la dificultad de esta comparativa. Neobanco, o banco digital, se usa para entidades que operan principalmente desde una aplicación. Banco tradicional se asocia a una red de oficinas. Ninguno de los dos términos aparece en las fuentes oficiales consultadas del Banco de España, el Fondo de Garantía de Depósitos y el BOE, que clasifican a las entidades por la autorización que tienen. Por eso lo comparable es la licencia y, dentro de ella, la forma de operar en España.

Una app con aspecto de banco puede ser un banco, una entidad de pago o una entidad de dinero electrónico. Desde el móvil la diferencia no se ve, y las consecuencias para el dinero son distintas.

Qué dice la normativa de cada licencia

El Banco de España explica que captar fondos reembolsables del público, es decir, recibir dinero del cliente con el compromiso de devolverlo, solo pueden hacerlo bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito con autorización para operar.

Entidades de dinero electrónico y de pago

Ni unas ni otras pueden captar depósitos. La Ley 21/2011 obliga a las de dinero electrónico a salvaguardar los fondos recibidos (artículo 9) y les prohíbe conceder intereses ligados al tiempo que se mantiene el dinero electrónico. El Real Decreto-ley 19/2018 (artículo 21) obliga a las de pago a mantener los fondos de los usuarios separados en una cuenta de una entidad de crédito o en activos seguros, o a cubrirlos con una póliza o garantía de una entidad ajena al grupo, y a publicar el procedimiento elegido en el registro especial del Banco de España.

La protección, por tanto, no es la misma figura: en un banco paga un fondo hasta un límite, y en estas entidades la obligación recae en cómo guarda la propia entidad el dinero de sus clientes. La guía neobancos en España detalla cada caso.

Garantía según cómo opere el banco

Con licencia bancaria, un neobanco y un banco tradicional están en la misma situación legal, y lo que cambia es el país de la licencia y la forma de operar. El Banco de España distingue tres formas para una entidad extranjera:

• Filial: sociedad mercantil constituida en España, con autorización como entidad de crédito española a todos los efectos, incluida la garantía de sus depósitos por el FGD.
• Sucursal en España: entidad extranjera que actúa mediante un establecimiento permanente. Si es de la UE, la garantiza el fondo de su país de origen, que debe ofrecer una cobertura igual a la del FGD. Si es de fuera de la UE, debe estar adherida al FGD salvo que ofrezca una protección igual o superior.
• Libre prestación de servicios: entidad extranjera que ofrece servicios en España desde su sede, sin establecimiento. Si es de la UE, también la garantiza el fondo de su país.

El FGD añade un matiz práctico. Si la sucursal en España de una entidad de la UE no puede devolver el dinero, el FGD tramita los pagos en nombre del fondo del país de la entidad, y la normativa europea obliga a ambos fondos a colaborar para causar la menor disrupción posible al depositante. El pago puede aplazarse, según el propio FGD, cuando el importe deba pagarlo el sistema de garantía del Estado miembro de origen de la sucursal.

Cuánto cubre

El FGD garantiza, en general, hasta 100.000 € por titular y entidad, con independencia del número y clase de depósitos. El plazo de pago de los depósitos dinerarios es de 7 días hábiles. Si una cuenta tiene varios titulares, el importe se divide entre ellos. Como el límite se aplica por entidad, conviene identificar la entidad titular que figura en el contrato. La guía cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos amplía los supuestos.

Atención al cliente e información

Las fuentes oficiales consultadas no establecen que una licencia exija oficinas ni que las excluya: la presencia física solo aparece en la definición de sucursal, un establecimiento permanente, frente a la libre prestación, sin establecimiento en España. Lo que sí consta en el FGD es una obligación de información, la misma para todas las entidades de crédito en España: antes de contratar un depósito deben informar de las características y límites del fondo al que están adheridas, tener esa información disponible en sus oficinas y páginas web y enviarla electrónicamente a quien opera por internet, o en papel si el cliente lo pide.

Cómo comprobar una entidad

1. Localizar en el contrato o en el aviso legal la denominación social completa y si se trata de un banco, una entidad de pago o una de dinero electrónico.
2. Consultar los Registros de entidades del Banco de España, que según el propio Banco permiten comprobar quién puede operar legalmente y en qué tipo de actividad financiera. Los datos publicados están actualizados a 01/10/2026. El Banco de España advierte de que no puede informar de la situación financiera de las entidades.
3. Si es de otro país de la UE, consultar la lista de Instituciones Financieras Monetarias del Banco Central Europeo.
4. Buscar la entidad en el buscador de entidades adheridas del FGD. Incluye bancos, cajas, cooperativas y sucursales extracomunitarias, y las sucursales de entidades de la UE con indicación de su fondo de garantía. Las que operan en libre prestación, sin sucursal, no están en esas categorías: la entidad debe informar de su fondo.

La guía neobancos en España desarrolla estos pasos con las entidades dadas de alta en esta web, y ¿es seguro un banco extranjero que opera en España? trata el caso de los bancos sin sucursal. Las fichas están en bancos.

Qué comprobar antes de elegir entre neobanco y banco tradicional

• Licencia y denominación completa de la entidad titular del producto.
• Fondo de garantía que cubre el dinero y el importe cubierto.
• Si el producto es un depósito, una cuenta de pago o dinero electrónico, y si paga o no intereses.
• Cuánto dinero se tiene ya en la misma entidad, para tener en cuenta el límite.

Para ver ofertas de cuentas y depósitos están las cuentas remuneradas y los depósitos. Esta comparativa no ordena ni valora entidades: una licencia o un fondo distintos no hacen a una entidad mejor ni peor.