Qué es el período de carencia de una hipoteca
El período de carencia es un tiempo pactado en un préstamo hipotecario en el que se paga una cuota menor, solo de intereses, o ninguna. Según el Banco de España, si solo se pagan intereses el capital no disminuye, y si no se pagan ni intereses ni capital los intereses se acumulan y la deuda crece.
Definición del período de carencia de una hipoteca
La carencia es un período del préstamo, de meses o incluso años, en el que el prestatario no amortiza capital o no paga cuota. El Banco de España la describe como el período en el que se podría pagar una cuota mensual más reducida, si solo se pagan los intereses, o incluso nula si se aplaza el pago total de las cuotas.
Dos modalidades
- Carencia de capital. Se pagan solo los intereses. La cuota baja, pero el capital prestado no disminuye durante ese tiempo.
- Carencia total. No se pagan ni intereses ni capital. Los intereses se acumulan y la deuda crece.
Qué pasa cuando termina
Al acabar la carencia empieza la amortización del capital en el plazo que quede. Si el plazo total no se amplía, el capital pendiente es el mismo, o mayor si se acumularon intereses, y el plazo restante es más corto, de modo que la cuota posterior es más alta que la que habría resultado sin carencia.
Un plazo de amortización más largo, con las demás condiciones iguales, baja la cuota pero aumenta los intereses totales, según el Banco de España. Con la carencia ocurre algo parecido: aliviar la cuota durante un tiempo puede tener un coste en intereses.
Dónde se pacta
La carencia consta en las condiciones del contrato. Cambiar después esas condiciones exige una novación del préstamo. Su efecto en la cuota posterior depende del tipo: en una hipoteca fija se conoce de antemano, y en una hipoteca variable puede cambiar con cada revisión.
Qué conviene comprobar en el período de carencia de una hipoteca
En la documentación precontractual conviene revisar la duración de la carencia, cuánto capital queda pendiente al terminar, cuál será la cuota después y los intereses totales. Es información para entender el producto, no una valoración sobre si encaja en un caso concreto.
Ejemplo de carencia
Ejemplo hipotético, no previsión: en un préstamo de 150.000 € con un tipo nominal del 3,00 % anual y carencia de capital, la cuota mensual de solo intereses sería 150.000 × 0,0025 = 375,00 €. El capital seguiría siendo de 150.000 € al acabar la carencia, y el resto del plazo se amortizaría con cuotas calculadas sobre esa cifra.
Cómo se calcula: carencia
Cuota de solo intereses = capital pendiente × tipo anual / 12. Al acabar la carencia, la cuota del sistema francés se recalcula con el capital pendiente y las cuotas que restan: P · i / (1 − (1 + i)^−n).
Términos relacionados
Preguntas frecuentes
¿Durante la carencia se reduce la deuda?
Depende de la modalidad. Si solo se pagan intereses, el capital prestado no disminuye. Si se aplaza todo el pago, los intereses se acumulan y la deuda aumenta, según explica el Banco de España.
¿La carencia ahorra intereses?
No. Reduce o suspende la cuota durante un tiempo, pero el capital pendiente no baja, de modo que los intereses totales de la operación pueden ser mayores que sin carencia. Se comprueba en la documentación precontractual y en el contrato.
Fuentes
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Período de carencia. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Plazo de amortización. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Cuota hipotecaria. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Novación o cambio en las condiciones. Consultado el .