Préstamo personal o tarjeta de crédito: coste y plazos

En qué se parecen

Ambos son formas de financiación: se recibe dinero que hay que devolver con intereses y, en su caso, comisiones. El Banco de España advierte de que usar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que cualquier otro crédito: hay que devolver el dinero y pagar los intereses establecidos. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo define su objeto en el artículo 1 como un crédito bajo la forma de pago aplazado, préstamo, apertura de crédito o cualquier medio equivalente de financiación.

Cómo se recibe y se devuelve el dinero

Según el Banco de España, en un préstamo se recibe de una sola vez, al inicio, la cantidad acordada, y se devuelve con intereses y comisiones en los plazos pactados. Lo más habitual es pagar cuotas periódicas constantes (sistema francés), de modo que parte de cada cuota amortiza capital y parte paga intereses. Sobre cómo se calcula, véase el glosario sobre amortización.

En una tarjeta de crédito se puede pagar u obtener fondos, hasta un límite, a crédito. De las tres modalidades de pago que distingue el Banco de España (inmediato, de todo lo gastado el primer día del mes siguiente, o en cuotas), la tercera es la de pago aplazado o revolving. Según el Banco de España, su peculiaridad es que la deuda se renueva cada mes: disminuye con las cuotas, que reconstituyen el crédito disponible, pero aumenta con nuevas disposiciones, intereses, comisiones y otros gastos.

TAE, intereses y plazos

La tasa anual equivalente (TAE) en el crédito al consumo es, según el artículo 6 de la Ley 16/2011, el coste total del crédito expresado como porcentaje anual del importe total del crédito concedido. El coste total incluye intereses, comisiones, impuestos y otros gastos conocidos por el prestamista, con excepción de los gastos de notaría, y se calcula con la fórmula del anexo I (art. 32). Para comparar dos ofertas de crédito conviene mirar la TAE y no solo el tipo de interés nominal; el artículo 32.4 señala que, si el tipo puede variar, la TAE se calcula suponiendo que el tipo y los gastos se mantienen al nivel inicial. El Banco de España indica además que algunas tarjetas expresan el tipo en términos mensuales: un 1,5 % nominal mensual equivale a un 18 % nominal anual. Más en la comparativa TAE o TIN.

En el préstamo, el plazo se pacta libremente: con más plazo, y las demás condiciones iguales, la cuota baja pero los intereses totales suben. En la tarjeta revolving no hay un plazo cerrado: el Banco de España avisa de que una cuota baja puede no cubrir ni los intereses, que se suman y se financian, con un efecto de bola de nieve, y de que en el extremo la deuda se vuelve perpetua porque la cuota solo cubre intereses y gastos.

Comisiones y reembolso anticipado

En un préstamo personal es frecuente la comisión de estudio y la de apertura. Durante la vida del préstamo, si el contrato lo prevé, puede haber comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías, y gastos por la reclamación de posiciones deudoras. En la tarjeta, el Banco de España remite a la información que la entidad debe dar sobre comisiones, gastos, tipo de interés y formas de pago antes de contratar, y recuerda que una tarjeta «gratis» suele significar que no hay comisión por concederla o usarla, pero se cobran intereses por el crédito para aplazar compras.

Para los créditos al consumo de la Ley 16/2011, el consumidor puede liquidar anticipadamente, total o parcialmente, en cualquier momento y con reducción del coste total (art. 30.1). La compensación a favor del prestamista solo cabe si el reembolso se produce en un período de tipo deudor fijo, y no puede superar el 1 % del importe reembolsado si resta más de un año, ni el 0,5 % si resta un año o menos (art. 30.2), ni el interés que se habría pagado hasta el final del contrato (art. 30.5). Como excepción, el prestamista puede reclamar más si demuestra pérdidas directas derivadas del reembolso (art. 30.4), sin superar ese tope del interés pendiente. Por el artículo 28, además, hay catorce días naturales para desistir sin penalización.

Ejemplo numérico hipotético: préstamo personal frente a tarjeta de crédito

Escenario hipotético, no previsión. Las TAE son inventadas y no corresponden a productos reales. Se supone que no hay comisiones, así que la TAE solo recoge intereses. Se financian 3.000 € a 12 meses. La TAE no se usa como si fuera el tipo nominal: se convierte en tipo mensual ((1 + TAE)^(1/12) − 1), lo que equivale a un tipo nominal anual del 7,72 % para la TAE del 8 % y del 18,37 % para la del 20 %, y se aplica la fórmula de cuota constante: cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

Entre las dos primeras filas, con cuota constante a 12 meses, la diferencia es de 179,91 € de intereses. Con la tarjeta revolving, la cuota puede fijarse dentro de los límites prefijados por la entidad. Con la misma TAE hipotética del 20 % y una cuota fija de 100 € al mes, saldar los 3.000 € llevaría 41 meses (40 cuotas de 100 € y una última de 47,07 €) y supondría 1.047,07 € de intereses. Los intereses del primer mes sobre 3.000 € serían 45,93 €, de modo que una cuota inferior a esa cifra no reduciría la deuda. Si el 20 % fuera el tipo nominal anual, como ocurre cuando una tarjeta expresa así su tipo, los intereses del primer mes serían 50,00 € y la deuda se saldaría en 42 meses con 1.193,50 € de intereses. Estos cálculos suponen que no hay nuevas compras, comisiones ni cambios de tipo; en la realidad puede haberlos. Se pueden probar otras cifras en la calculadora de préstamo.

Qué comprobar antes de elegir entre préstamo personal y tarjeta de crédito

• La TAE y el coste total del crédito en la información precontractual, no solo el tipo de interés.
• En la tarjeta, la modalidad de pago establecida en el contrato y cómo se calcula la cuota.
• Comisiones de estudio y apertura en el préstamo; comisiones, tipo de saldos excedidos y de demora en la tarjeta.
• Si el reembolso anticipado lleva compensación y en qué períodos.