Renovación automática o manual de un depósito: tipo y aviso

Qué ocurre al vencimiento

Cuando termina el plazo, un depósito a plazo puede hacer dos cosas: devolver el capital más los intereses pactados, o prorrogarse. Lo segundo es la renovación tácita o renovación automática. El Banco de España dice que en los depósitos a plazo fijo es habitual que el contrato la contemple, junto con las condiciones en las que se efectuará. La alternativa es la renovación manual: el depósito no se prorroga y el titular decide qué hacer con el dinero cuando llega la fecha.

La Circular 5/2012 obliga a que la información precontractual indique de forma expresa si el depósito se renueva tácitamente, y a resaltar el plazo y las condiciones aplicables tras la renovación. Es el primer dato que conviene comprobar antes de firmar.

El tipo de la renovación

El Banco de España advierte de que, con frecuencia, el tipo de interés en la renovación tácita es inferior al que se percibía al constituir el depósito. No dice cuánto: depende de lo que fije cada contrato. Con renovación manual, el tipo será el de la oferta que se contrate en ese momento, que puede ser la misma entidad con otro producto o una distinta. Para comparar, el Banco de España remite a la TAE, que refleja el rendimiento efectivo.

El aviso y los plazos

El Banco de España considera que el contrato debe dejar claros los plazos de preaviso antes del vencimiento, el plazo para renunciar a la renovación automática y la forma y el plazo de comunicación. Esos plazos no son iguales en todos los depósitos: los fija cada contrato, y hay que localizarlos en el documento.

Cuando el contrato prevé la prórroga, la Circular obliga a especificar cómo da su consentimiento el cliente y a recoger la obligación de la entidad de comunicar los términos exactos de la prórroga. Esa comunicación se hace con antelación razonable. Solo si se pactó, puede hacerse en el momento de la prórroga, y entonces el cliente puede retrotraer la operación a sus condiciones previas en un plazo máximo de un mes.

Después de renovar

Si se quiere sacar el dinero antes del nuevo vencimiento, rige la cancelación anticipada del contrato. El Banco de España dice que se hace «atendiendo a lo pactado», y la Circular 5/2012 exige indicar si se permite y con qué penalización, que no puede superar la retribución devengada hasta esa fecha. La penalización por cancelación anticipada y la guía cancelar un depósito antes de tiempo explican el cálculo.

Ejemplo numérico hipotético

Escenario hipotético, no previsión ni oferta real. Capital de 15.000 €, depósito a 12 meses con TIN del 2,80 %: 15.000 × 2,80 % = 420,00 €. Al vencer, la renovación automática se haría a un TIN del 1,20 % durante otros 12 meses. Otra oferta disponible ese día pagaría un 2,60 %. Interés simple, sin retención.

La diferencia en el segundo año es de 210,00 €. Los tipos son inventados y el ejemplo no indica qué hará ninguna entidad. Pueden darse casos contrarios: una renovación a un tipo igual o mejor que el de otras ofertas. Para probar otras cifras está la calculadora de depósitos.

Riesgos y ventajas

La renovación automática ahorra gestiones y evita que el dinero quede sin colocar entre un vencimiento y otro. Su riesgo es dejar pasar la fecha y quedar atado a otro plazo a un tipo peor. La renovación manual exige apuntar la fecha, revisar ofertas y gestionar el cambio, y a cambio permite elegir el tipo y el plazo cada vez. Si se cambia de entidad en cada vencimiento, el saldo se reparte entre entidades y el límite de 100.000 € del Fondo de Garantía de Depósitos se aplica por titular y entidad.

Qué comprobar en el contrato

• Si hay renovación tácita, el plazo y el tipo o el mecanismo para fijarlo.
• Cuántos días antes del vencimiento hay que avisar para no renovar, y por qué vía.
• Cómo y cuándo comunica la entidad las nuevas condiciones, y si se puede deshacer la renovación.
• La penalización por cancelar tras renovar.

Para ver ofertas, están los depósitos.