Qué es una bonificación bancaria
Una bonificación bancaria es una mejora de las condiciones de un producto, como un tipo más bajo en una hipoteca o una remuneración mayor en una cuenta. Se concede a cambio de contratar otros productos o de cumplir requisitos de vinculación. Conviene sopesarla junto con el coste de lo que se contrata para conocer el coste final.
Qué es
Una bonificación es un descuento condicionado. Según el Banco de España, las entidades suelen mejorar sus condiciones «bonificando el tipo de interés» si se contratan determinados productos: domiciliar la nómina o recibos, tarjetas, un plan de pensiones o un seguro.
En una hipoteca
El Banco de España ilustra el efecto con un préstamo de 100.000 € al 3,5 % a 20 años y dos seguros que bonifican un 0,3 % cada uno. La cuota baja de 579,96 € a 549,60 € con ambos, pero el coste total, sumando el de los seguros, sube respecto a no contratarlos. La conclusión del Banco de España: «es conveniente sopesar tanto bonificaciones como los gastos para conocer el coste final del préstamo».
La TAE de una hipoteca incluye, según el simulador del Banco de España, los gastos que se pagan al firmar y los periódicos, como un seguro. Las páginas consultadas no detallan cómo se refleja una bonificación condicionada en la TAE; la oferta vinculante, la FEIN, es el documento que hay que revisar, y debe entregarse al menos diez días antes de firmar.
La entidad también puede exigir una cuenta para atender los pagos del préstamo. Para comparar, el Banco de España pide mirar todo lo que se pagará en intereses, comisiones y gastos, no solo la cuota. Más en hipoteca con bonificaciones frente a sin bonificaciones.
En una cuenta
En cuentas, la bonificación es la remuneración o la ventaja que se obtiene al cumplir requisitos, como la nómina domiciliada. La entidad debe informar de la retribución ofrecida y de si puede condicionarla a otros servicios.
Qué comprobar
- Cuánto se bonifica y qué productos hay que mantener, durante cuánto tiempo.
- Qué ocurre con el tipo si se deja de cumplir un requisito.
- El coste anual de cada producto vinculado.
- La cuota y el coste total sin bonificar, para tener la referencia.
Ambos escenarios se calculan con la calculadora de hipoteca.
Ejemplo de bonificación bancaria
Ejemplo hipotético: hipoteca de 150.000 € a 25 años. Al 3,00 % la cuota es de 711,32 € al mes. Con una bonificación que lo baja al 2,60 %, 680,50 €: 30,81 € menos al mes, unos 370 € al año. Si los productos exigidos cuestan 480 € al año, el ahorro anual queda en −110 €. En 25 años, los pagos de la hipoteca bajan de 213.395,09 € a 204.151,28 €, pero con 12.000 € de esos productos suman 216.151,28 €. Cifras inventadas.
Cómo se calcula: bonificación bancaria
Cuota = capital × i / (1 − (1 + i)^−n), con i el tipo anual dividido entre 12 y n el número de cuotas.
Calcúlalo
Términos relacionados
Preguntas frecuentes
¿Puede el banco obligarme a contratar un seguro para concederme la hipoteca?
El Banco de España indica que la venta vinculada está prohibida salvo que la entidad demuestre un claro beneficio del producto vinculado para el cliente. Si se contrata un seguro de daños, la póliza puede ser distinta de la del banco, sin perjudicar las condiciones del préstamo ni suponer un coste adicional.
Fuentes
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Hipotecas. Productos vinculados al préstamo. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Echa tus cuentas antes de contratar los productos combinados de la hipoteca. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Cálculo de la TAE de un préstamo hipotecario. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Hipotecas. Contratación de la hipoteca. Consultado el .