Qué es la penalización por cancelar un depósito antes de tiempo
La penalización por cancelación anticipada es lo que cobra la entidad si el cliente retira un depósito antes del vencimiento. Solo cabe si el contrato lo permite. Según la Circular 5/2012 del Banco de España, la información previa debe decir si se puede cancelar y con qué coste, que no puede superar los intereses devengados hasta ese día.
Cuándo existe
Un depósito a plazo tiene una fecha de vencimiento que, como regla general, hay que respetar. El Banco de España explica que la cancelación anticipada solo cabe si el contrato la prevé; si no, cliente y entidad tendrían que pactar las condiciones. Cuando el depósito tiene varios titulares, la orden de cancelar la tienen que dar todos.
Cómo se expresa
La cuantía la fija libremente la entidad. El Banco de España describe dos fórmulas: una comisión o, en su lugar, una penalización en forma de porcentaje sobre el tipo de interés.
En los dos casos rige el mismo límite. En un depósito a plazo con garantía del principal, la Circular 5/2012 (norma sexta, 2.2.c) establece que la comisión o penalización no puede ser superior a la retribución que el depósito hubiera devengado hasta esa fecha. El Banco de España lo concreta en los intereses brutos devengados desde la contratación.
Dónde aparece por escrito
- Información precontractual. Debe especificar si se permite o no cancelar antes del vencimiento y la comisión o penalización que supone (norma sexta, 2.2.c). El anejo 3 obliga a resaltar ambos datos junto con la duración y la TAE.
- Contrato. La Orden EHA/2899/2011 exige que recoja los derechos y obligaciones del cliente sobre la cancelación y el coste total de usar esa facultad (art. 7.3.g).
- Información pública trimestral. Para sus depósitos a plazo en euros más habituales de más de 1.000 €, cada entidad publica la comisión o penalización por cancelación anticipada más frecuente, expresada como porcentaje del importe contratado (norma tercera y anejo 1 de la Circular 5/2012).
Depósitos estructurados
En un depósito estructurado, cuya rentabilidad depende de un índice, una cesta de acciones u otro acontecimiento, el Banco de España advierte de que la entidad probablemente no permitirá cancelar antes de tiempo y, si lo permite, será en condiciones muy distintas.
Cómo estimarla
El tope de la penalización son los intereses devengados hasta la fecha de cancelación. La calculadora de depósitos permite estimarlos, y la guía cancelar un depósito antes de tiempo desarrolla ejemplos y alternativas con más liquidez.
Ejemplo de penalización por cancelación anticipada
Ejemplo hipotético: en un depósito de 10.000 € a 12 meses con un TIN del 2,50 % cancelado al quinto mes, los intereses devengados son 10.000 × 0,025 × 5/12 = 104,17 €. Aunque el contrato fijara una comisión mayor, la penalización no podría pasar de esos 104,17 €.
Cómo se calcula: penalización por cancelación anticipada
Penalización máxima = intereses brutos devengados desde la contratación hasta la fecha de cancelación. Con interés simple: capital × TIN × días (o meses) transcurridos / días (o meses) del año.
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Preguntas frecuentes
¿Puede el banco cobrar una penalización que no figure en el contrato?
No. El Banco de España indica que, para aplicar una comisión o penalización en un depósito a plazo, tiene que estar prevista en el contrato.
Fuentes
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Comisión por cancelación anticipada del depósito a plazo. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Depósitos a plazo. Cancelación. Consultado el .
- Boletín Oficial del Estado: Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos (norma tercera, norma sexta 2.2.c, anejo 1 apartado B y anejo 3 apartado 1.2; texto consolidado actualizado el 06/04/2022). Consultado el .
- Boletín Oficial del Estado: Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (art. 7.3.g). Consultado el .