Qué son el tipo de interés nominal y el efectivo
El tipo de interés nominal es el que se expresa para un periodo cuando el cálculo y la liquidación de intereses coinciden con él. Suele ser un año. El tipo efectivo tiene en cuenta cuándo se producen los pagos. La TAE incluye además comisiones y gastos, y el TIN, solo la retribución.
Nominal frente a efectivo
El Banco de España utiliza el tipo de interés nominal cuando «el período de tiempo del cálculo y liquidación de intereses coincide con la expresión del tipo de interés». Si el tipo se indica por año y los intereses se calculan y liquidan también cada año, el tipo es nominal.
Cuando no coinciden, se usa el tipo efectivo de la operación: el que iguala los pagos y cobros de principal e intereses teniendo en cuenta el momento en que se producen. Se calcula con la hipótesis del interés compuesto. El Banco de España pone un ejemplo sencillo: un depósito de 100 € al 4 % anual que paga intereses por un trimestre equivale a un 1 % trimestral, es decir, 1 € al final del trimestre.
Qué incluye cada uno
Concepto | Qué recoge |
|---|---|
Tipo nominal (TIN) | Solo la retribución que se paga por el dinero depositado |
Tipo efectivo | La retribución teniendo en cuenta cuándo se pagan los intereses |
TAE | Lo anterior más las comisiones y gastos asociados |
El Banco de España señala que la TAE «tiene en cuenta los gastos y las comisiones asociados» y que se basa en el interés compuesto, con la hipótesis de que los intereses se vuelven a invertir al mismo tipo.
Para qué sirve saberlo
Para calcular los intereses que se cobrarán de un depósito se parte del TIN, el capital y el plazo. Para comparar dos ofertas con periodicidades o comisiones distintas, se usa la TAE. Dos productos con el mismo tipo nominal pueden tener TAE diferente si uno liquida los intereses con más frecuencia o cobra comisiones.
La relación entre ambas cifras se comprueba con la calculadora TAE/TIN.
Ejemplo de tipo nominal
Ejemplo hipotético: un TIN del 3,00 % anual con intereses liquidados cada mes equivale a un tipo efectivo de (1 + 0,03/12)^12 − 1 = 3,0416 %, sin comisiones. Con liquidación trimestral sería 3,0339 %. Con liquidación anual coincidiría con el nominal: 3,00 %.
Cómo se calcula: tipo nominal
Con n liquidaciones al año, tipo efectivo = (1 + tipo nominal / n)^n − 1.
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Preguntas frecuentes
¿El tipo nominal y el TIN son lo mismo?
En la práctica, sí: el TIN es el tipo de interés nominal anual. Recoge solo la retribución, sin comisiones ni gastos, y no refleja cuándo se pagan los intereses.
Fuentes
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Cuestiones generales sobre tipos de interés. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): TAE de un depósito o producto de ahorro. Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Depósitos a plazo. Tipo de interés. Consultado el .