Fondo de emergencia: dónde guardarlo según la liquidez
Un fondo de emergencia es el dinero reservado para imprevistos, separado del que se destina a invertir. El Banco de España indica que puede estar en una cuenta remunerada o en un depósito a plazo, ambos con garantía del FGD hasta 100.000 € por titular y entidad. La cuenta da liquidez total; el depósito, un coste si se retira antes.
Qué es y para qué sirve
Un fondo de emergencia es una reserva para gastos que no se pueden aplazar y que no estaban previstos: una avería, un periodo sin ingresos, una factura médica. El Banco de España, en su portal del cliente bancario, recomienda calcular un colchón de seguridad para afrontar el día a día y los imprevistos antes de invertir, y mantener ese fondo separado del ahorro a largo plazo.
La razón práctica es la liquidez: un dinero que puede hacer falta de un día para otro tiene que poder recuperarse rápido y sin pérdida. Por eso se distingue entre el ahorro que se puede inmovilizar y el que no.
Cuántos meses de gastos: de dónde sale la idea
Esta guía no da una cifra de meses de gastos. Las páginas del Banco de España que se han consultado para escribirla hablan de calcular un colchón de seguridad, pero no fijan un número de meses. El método de cálculo es aritmético (planteamiento editorial de esta guía, no una norma):
- Sumar los gastos que no se pueden recortar en un mes normal: vivienda, suministros, alimentación, transporte, seguros, cuotas de deudas.
- Decidir cuántos meses de esa cantidad se quiere tener cubiertos, según lo estable que sea la fuente de ingresos y cuántas personas dependen de ella.
- Multiplicar.
Ejemplo hipotético, con una cifra inventada: unos gastos imprescindibles de 1.800 € al mes. Si se decide cubrir 3 meses, el fondo es de 5.400 €; con 4 meses, 7.200 €; con 6 meses, 10.800 €. La elección de los meses es personal y no es una recomendación de esta guía.
Dónde puede estar, según la liquidez
El Banco de España indica que el fondo de emergencia puede tenerse en un depósito a plazo o en una cuenta remunerada, y que las cuentas y los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos. Entre las dos opciones cambia la liquidez.
Opción | Liquidez | Qué comprobar | Riesgo principal |
|---|---|---|---|
Cuenta remunerada | Total, según el Banco de España | Requisitos para cobrar el tipo, saldo máximo remunerado, tipo tras la promoción, comisiones | La retribución puede variar o depender de condiciones |
Depósito a plazo | Inmovilizado durante el plazo | Si permite cancelar, penalización, fecha de vencimiento, renovación | Un coste si se retira antes de tiempo |
Efectivo | Inmediata | Dónde se guarda | No es un depósito en una entidad, así que no está cubierto por el FGD |
Cuenta remunerada
Una cuenta remunerada es la opción con liquidez total. La Circular 5/2012 (norma sexta, apartado 2.1) exige que la información previa de una cuenta indique las circunstancias en que el titular puede disponer del saldo, todas las comisiones y la retribución con los supuestos y condiciones que determinan su cuantía, su potencial variación y la periodicidad con que se abona. Si la retribución se condiciona a contratar o usar otros servicios, debe decirse expresamente. La guía cómo elegir una cuenta remunerada detalla qué mirar, y la lista de cuentas remuneradas recoge las ofertas.
Depósito a plazo
El dinero de un depósito a plazo está inmovilizado hasta el vencimiento. Según el Banco de España, retirar el dinero antes de tiempo suele tener algún tipo de coste. Si el contrato permite la cancelación anticipada, la penalización no puede ser superior a los intereses brutos devengados hasta esa fecha (Circular 5/2012, norma sexta, 2.2.c). El tope protege el capital, pero no los intereses que se esperaba cobrar. La guía cancelar un depósito antes de tiempo calcula varios casos.
Una variante es repartir el fondo en varios plazos, como se explica en la guía escalera de depósitos.
Efectivo
El efectivo en casa es lo más líquido y no devenga intereses. Como no es un depósito en una entidad, queda fuera de la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre los depósitos en entidades adheridas.
La garantía del FGD
El FGD indica que, en general, garantiza hasta 100.000 € por titular y entidad. Un fondo de emergencia suele quedar muy por debajo de esa cifra, pero el límite cuenta todos los depósitos que se tengan en la misma entidad, y no solo el fondo. Si la entidad opera con varias marcas comerciales, el FGD explica que la cobertura se aplica a la suma de todos los depósitos en la entidad de crédito. En una cuenta conjunta, los saldos se reparten al 50 % entre los titulares. La guía cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos tiene el detalle, incluido el plazo de pago de 7 días hábiles.
Cuenta o depósito: un ejemplo
Ejemplo hipotético, no previsión ni oferta real. Un fondo de 10.800 € durante un año, intereses brutos con interés simple, con dos supuestos de tipo inventados.
Opción | TIN supuesto | Intereses brutos en 12 meses | Si hace falta el dinero en el mes 2 |
|---|---|---|---|
Cuenta remunerada | 2,00 % | 216,00 € | Disponible sin coste, con 36,00 € de intereses devengados |
Depósito a 12 meses | 2,50 % | 270,00 € | Solo si el contrato permite cancelar; penalización máxima = intereses devengados (45,00 €) |
La diferencia a favor del depósito en el año es de 54,00 € brutos, a cambio de renunciar a la disponibilidad. Con una cancelación en el mes 2, la penalización puede llegar a los 45,00 € devengados, es decir, quedarse sin los intereses cobrados hasta entonces. Qué importa más depende de cuánta probabilidad se vea de necesitar el dinero. El detalle de las diferencias está en la comparativa depósito frente a cuenta remunerada.
Antes de decidir
- Calcular el importe con los gastos reales del hogar, no con una cifra ajena.
- Separarlo de las cuentas de uso diario si se quiere evitar gastarlo sin darse cuenta; esa separación es una decisión de cada persona.
- Comprobar cuánto tarda en estar disponible el dinero en cada opción (una transferencia, un vencimiento, una cancelación).
- Revisar el tipo y las condiciones de la cuenta o del depósito de vez en cuando, porque pueden cambiar.
- Si parte del dinero no va a hacer falta, el resto puede ir a plazos más largos; eso ya no es fondo de emergencia, sino ahorro.
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Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de gastos debe cubrir un fondo de emergencia?
No hay una cifra oficial: el Banco de España habla de un colchón de seguridad sin fijar meses. Depende del hogar (ingresos estables o variables, personas a cargo, gastos fijos), y el método de cálculo está en el apartado siguiente.
¿Puedo tener el fondo en una cuenta remunerada con promoción?
Es posible, pero la retribución puede depender de condiciones y variar. Si el tipo es temporal, conviene saber cuál será cuando acabe la promoción; la información previa de la cuenta debe indicar esas condiciones (Circular 5/2012).
Fuentes
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Qué hacer con tus ahorros, algunos consejos antes de invertir (19/05/2026). Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): ¿Qué me conviene, depósito o fondo? (24/10/2024). Consultado el .
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario): Depósitos a plazo. Cancelación. Consultado el .
- Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito: Preguntas frecuentes. Consultado el .
- Boletín Oficial del Estado: Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, sobre transparencia de los servicios bancarios (norma sexta, apartados 2.1.a, 2.1.d y 2.2.c). Consultado el .