Guías de ahorro

10 guías de ahorro

• Cancelar un depósito antes de tiempo: qué se puede perder

  Solo se puede cancelar un depósito a plazo antes del vencimiento si el contrato lo permite o si banco y cliente lo acuerdan. La comisión o penalización debe constar en el contrato y, en un depósito con garantía del principal, no puede superar los intereses devengados hasta la fecha de cancelación (Circular 5/2012 del Banco de España, norma sexta, 2.2.c).

• Cómo comprar Letras del Tesoro: plazos, subastas y fiscalidad

  Las Letras del Tesoro se compran en subastas del Tesoro Público, a 3, 6, 9 o 12 meses y desde 1.000 €. Se puede comprar en el Banco de España con cita previa, en la web del Tesoro con certificado digital o en un banco. La rentabilidad es la diferencia entre el precio y los 1.000 € de reembolso, sin retención.

• Cómo elegir un depósito a plazo: qué comparar antes de contratar

  Para elegir un depósito a plazo conviene comparar la TAE y no solo el TIN, además del plazo y los importes admitidos. También cuentan la penalización por cancelación anticipada (nunca superior a los intereses devengados, según la Circular 5/2012), la renovación automática, los requisitos para cobrar el tipo anunciado, el fondo de garantía y el tratamiento fiscal de los intereses.

• Cómo elegir una cuenta remunerada: qué mirar además del tipo

  Para elegir una cuenta remunerada hay que mirar más allá del tipo del anuncio. Cuentan la TAE y sus hipótesis, el saldo máximo que se remunera, cuánto dura la promoción y qué tipo queda después, los requisitos (nómina, recibos, otros productos), las comisiones, cuándo se liquidan los intereses y qué fondo de garantía protege el dinero.

• Escalera de depósitos: qué es y cómo escalonar vencimientos

  Una escalera de depósitos reparte el capital en varios depósitos a plazo con vencimientos distintos. Así una parte del dinero queda libre cada cierto tiempo. Da liquidez y permite renovar por tramos, pero puede renunciar a parte del interés del plazo más largo. El fondo de garantía cubre hasta 100.000 € por titular y entidad.

• Fondo de emergencia: dónde guardarlo según la liquidez

  Un fondo de emergencia es el dinero reservado para imprevistos, separado del que se destina a invertir. El Banco de España indica que puede estar en una cuenta remunerada o en un depósito a plazo, ambos con garantía del FGD hasta 100.000 € por titular y entidad. La cuenta da liquidez total; el depósito, un coste si se retira antes.

• Intereses mensuales, trimestrales o al vencimiento en un depósito

  La periodicidad decide cuándo se cobran los intereses de un depósito, no cuánto suma el TIN. Con el mismo TIN, la TAE sube si hay pagos periódicos porque supone reinvertirlos. En el ejercicio 2026 cada abono lleva una retención del 19 % y los intereses se declaran en el año en que son exigibles.

• Ofertas para nuevos clientes y dinero nuevo: cómo leerlas

  Una oferta «solo nuevos clientes» o «solo dinero de otra entidad» limita quién puede obtener el tipo anunciado. Cada entidad define esas condiciones en su contrato. La Circular 4/2020 del Banco de España exige que los requisitos y la fecha de fin de la oferta consten de forma clara. Conviene comprobar qué tipo se aplica cuando acaba la promoción.

• Plazo fijo: qué es y cómo funciona un depósito a plazo fijo

  En España, un plazo fijo es un depósito a plazo: el dinero queda entregado al banco un periodo cerrado y al vencer se recibe con los intereses pactados. No se puede disponer antes, salvo que el contrato permita cancelar, normalmente con penalización. El FGD cubre, en general, hasta 100.000 € por titular y entidad.

• Qué hacer cuando vence un depósito: renovar, cobrar o reclamar

  Al vencer un depósito a plazo, la entidad debe reembolsar el principal más los intereses pactados, salvo que el contrato prevea la renovación tácita. En ese caso se renueva con las condiciones que indique el contrato, y el tipo suele ser inferior al inicial. Conviene revisar el plazo de preaviso y comparar antes de la fecha.