Comisiones bancarias: qué puede cobrar un banco y cómo informar

La regla general y sus límites

La Orden EHA/2899/2011 (art. 3.1) establece que las comisiones de las entidades de crédito son las que estas pacten libremente con sus clientes. La misma norma pone dos condiciones a cualquier comisión o gasto repercutido:

• que corresponda a un servicio solicitado en firme o aceptado expresamente por el cliente, y
• que responda a un servicio efectivamente prestado o a un gasto habido.

El Banco de España lo resume así: no pueden cobrar por servicios que el cliente no haya solicitado o aceptado, y deben informar personalmente y por anticipado del importe. También pueden repercutir los gastos justificados que paguen a terceros para prestar el servicio. Las comisiones pueden cobrarse por separado o agrupadas en una tarifa plana.

La libertad tiene excepciones fijadas por norma. Las que afectan a una cuenta corriente son estas:

Comisiones habituales de una cuenta

Según las fichas del Portal del Cliente Bancario:

• Mantenimiento. Retribuye la operativa básica de la cuenta: ingresos y reintegros en efectivo, adeudos y abonos de sus propias liquidaciones, custodia del dinero y registros necesarios. No tiene límite legal salvo en la cuenta de pago básica. Se explica en el glosario: comisión de mantenimiento.
• Administración. Suele ser un importe fijo por cada apunte del periodo; algunas entidades no la aplican hasta cierto número de apuntes o a ciertos tipos. No se aplica a los abonos y adeudos de intereses de la propia cuenta.
• Descubierto. Para cobrarla, la entidad debe haber informado antes de sus condiciones y el cliente debe haberlas aceptado. Para consumidores tiene el límite del cuadro anterior.
• Reclamación de posiciones deudoras. Repercute los gastos de las gestiones para recuperar un descubierto. El Banco de España exige que figure en la información precontractual y contractual y que sea proporcional a los costes soportados.
• Retirada de efectivo en ventanilla. Lo habitual es que esté incluida en el servicio de caja y se retribuya con el mantenimiento, pero hay entidades que la excluyen y cobran un importe fijo. No tiene límite legal, y la entidad debe informar del importe antes de la operación.
• Transferencias. Suelen ser un porcentaje del importe con un mínimo. En las transferencias dentro de la zona SEPA los gastos son compartidos entre ordenante y beneficiario. El Banco de España pone este ejemplo: con una comisión del 0,4 % y un mínimo de 6 €, una transferencia de 1.200 € pagaría el mínimo (1.200 × 0,004 = 4,80 €, inferior a 6 €) y una de 5.000 €, 20 €.

Comisiones habituales de las tarjetas

Antes de sacar dinero, el cajero debe mostrar si la operación es gratuita o cuánto cuesta, tanto por la entidad emisora como por la propietaria del cajero, y ofrecer la posibilidad de desistir sin coste (Orden EHA/2899/2011, art. 3.3, y Banco de España). Las diferencias entre los dos tipos de tarjeta están en tarjeta de débito frente a tarjeta de crédito.

Cómo deben informar las entidades

Antes de contratar

• Documento informativo de las comisiones. Para cualquier cuenta de pago, la entidad debe entregarlo gratis y con antelación suficiente, en papel u otro soporte duradero. Es un documento breve, con ese título, que recoge las comisiones de los servicios más representativos con la terminología normalizada que publica el Banco de España. Si hay un paquete de servicios, debe indicar el precio del paquete, qué incluye y cuánto cuesta lo que exceda (Real Decreto-ley 19/2017, arts. 15 y 16).
• Servicios vinculados. Si una cuenta o una bonificación exige contratar otro producto, la entidad debe informar de si pueden contratarse por separado y, si no, de qué parte del coste corresponde a cada uno (Orden EHA/2899/2011, art. 12). El Banco de España aconseja comprobar si se van a cumplir las condiciones de las bonificaciones y cuánto costará no cumplirlas.
• Información general. Las entidades deben tener a disposición de los clientes, en sus oficinas y en su web, las comisiones que cobran habitualmente por los servicios más frecuentes (art. 3.2). Cada trimestre envían al Banco de España esa información, que este publica; tiene carácter estadístico y no es una oferta.

Durante el contrato

• Cada liquidación de intereses o comisiones debe ir acompañada de un documento que indique cada comisión, su concepto, base y periodo de devengo (art. 8.3).
• Estado de comisiones. Al menos una vez al año y gratis, la entidad debe enviar un estado de todas las comisiones cobradas por los servicios de la cuenta de pago, con el importe unitario, las veces que se usó cada servicio y el total, además de los intereses de descubierto si los hubo (Real Decreto-ley 19/2017, art. 17).
• Comunicación anual. Durante el mes de enero, la entidad envía un resumen de las comisiones, gastos e intereses aplicados a cada servicio el año anterior (Orden EHA/2899/2011, art. 8.4).

Cuentas sin comisiones y cuenta de pago básica

El Banco de España explica que es frecuente que las entidades rebajen comisiones como la de mantenimiento si se cumplen requisitos, como contratar otros productos o mantener cierta operativa en la cuenta. Las diferencias entre exigir o no la nómina se comparan en cuenta nómina frente a cuenta sin nómina, y el listado de cuentas remuneradas sin comisiones recoge las que figuran en la web.

Quien no tenga otra cuenta en España puede pedir una cuenta de pago básica, con una comisión máxima legal. Para cambiar de entidad sin perder recibos ni transferencias periódicas existe el servicio de traslado de cuenta: cómo cambiar de banco.

Si cobran una comisión indebida

Una comisión que no corresponde a un servicio prestado, que no se aceptó o de la que no se informó puede reclamarse, primero ante el servicio de atención al cliente de la entidad y después ante el Banco de España. Los pasos están en cómo reclamar al banco. Conviene adjuntar el documento de liquidación o el estado de comisiones donde aparece el cargo.