Cómo cambiar de banco: traslado de cuenta, recibos y depósitos

El traslado de cuenta lo gestiona el banco nuevo

Cambiar de banco ya no exige ir recibo por recibo. El Real Decreto-ley 19/2017 creó un servicio de traslado de cuentas de pago y la Orden ECE/228/2019 fija el procedimiento. Se pide al banco nuevo (el receptor) y este se coordina con el antiguo (el transmisor).

El servicio es gratuito para el cliente cuando se hace entre entidades que operan en España o dentro de la misma entidad (art. 9.1 de la Orden). Si la cuenta tiene varios titulares, todos deben pedirlo expresamente (art. 13.1 del Real Decreto-ley).

Qué se traslada

Según el artículo 11 del Real Decreto-ley, el banco antiguo debe facilitar la información sobre:

• las órdenes permanentes de transferencia, como un pago mensual de alquiler;
• los adeudos domiciliados periódicos, es decir, los recibos de luz, agua, teléfono o seguros;
• las transferencias entrantes periódicas, como la nómina o una pensión.

Además, transfiere el saldo a la cuenta nueva. El traslado no obliga a cerrar la cuenta antigua: solo se cierra si el cliente lo pide expresamente (art. 11.3).

Cómo se hace, paso a paso

1. Rellenar la solicitud en el banco nuevo

Cada entidad debe tener un formulario de traslado en sus oficinas y en su web, y las que operan por internet deben permitir completarlo sin ir a una oficina (art. 9.2 de la Orden). En él se indica (art. 9.3):

• la fecha a partir de la cual los recibos y las órdenes permanentes se cargarán en la cuenta nueva, que debe ser al menos seis días hábiles posterior a la entrega del formulario completo;
• qué debe hacer cada banco;
• qué transferencias entrantes, órdenes permanentes y domiciliaciones se trasladan;
• si se cierra o no la cuenta antigua, con sus tarjetas y servicios asociados.

2. Plazos que corren para los bancos

Los plazos salen de los artículos 10 y 11 de la Orden y 13 del Real Decreto-ley. El Banco de España resume que el proceso se completa en un máximo de trece días hábiles, de lunes a viernes sin festivos.

3. Qué hace cada banco

El banco nuevo activa las órdenes permanentes, prepara la aceptación de los recibos y comunica los datos de la cuenta nueva a quienes ingresan dinero periódicamente y a las empresas que cobran recibos, con copia de la autorización del cliente (art. 10.2). Si el cliente prefiere avisarles él, el banco nuevo le entrega modelos de carta con el nuevo IBAN y la fecha de inicio (art. 10.3).

El banco antiguo envía la información en cinco días hábiles y, con efecto en la fecha indicada por el cliente, cancela las órdenes permanentes, transfiere el saldo y, si se ha pedido y no hay obligaciones pendientes, cierra la cuenta (art. 11.1). Hasta esa fecha no puede bloquear las tarjetas ni otros instrumentos de pago, para que el cliente no se quede sin servicio durante el cambio (art. 11.2).

4. Revisar los recibos

Una vez avisadas, las empresas que cobran por domiciliación deben registrar el cambio de cuenta de inmediato. El banco nuevo no responde si no lo hacen; el cliente puede reclamar a la empresa los gastos o comisiones que le cobren por ese incumplimiento (art. 10.4 de la Orden). Conviene comprobar en el primer ciclo de recibos que todos llegan a la cuenta nueva.

Cerrar la cuenta antigua

Si no se pide el cierre dentro del traslado, se puede pedir después. El artículo 32 del Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago permite resolver el contrato de una cuenta en cualquier momento, sin preaviso, y obliga al banco a cumplir la orden en 24 horas. El cierre es gratuito, salvo que el contrato lleve menos de seis meses en vigor; en ese caso la comisión debe ajustarse a los costes. De las comisiones periódicas, solo se paga la parte proporcional hasta el cierre.

Hay una excepción: si se mantiene en ese banco otro producto que necesita una cuenta abierta, como un préstamo, el cierre inmediato no se aplica. El banco tampoco puede encarecer esa cuenta mientras solo se use para ese producto (art. 32.2). Mientras haya deudas pendientes con cargo a la cuenta, el banco informa al cliente de que no puede cerrarla (art. 11.1.e de la Orden).

Depósitos, fondos, valores y planes de pensiones

El Banco de España advierte de que el traslado de cuentas solo cubre los pagos que pasan por la cuenta. No incluye depósitos a plazo, valores ni planes de pensiones, y la Orden excluye expresamente de su concepto de cuenta de pago las imposiciones a plazo fijo y las cuentas de ahorro (art. 1.2). Antes de pedir el traslado hay que decidir qué hacer con cada producto:

Depósito a plazo

Según el Banco de España, el vencimiento de un depósito a plazo debe cumplirse como regla general. Si el contrato prevé la cancelación anticipada, se aplica la penalización pactada, que no puede superar los intereses brutos devengados hasta ese día. Si no la prevé, hace falta un acuerdo con la entidad. Con varios titulares, la orden de cancelación la deben dar todos. El cálculo y un ejemplo están en cancelar un depósito antes de tiempo. Si el depósito se renueva automáticamente, conviene anotar la fecha de vencimiento para no quedar atado otro periodo.

Fondos de inversión

Un fondo puede pasarse a otra entidad mediante traspaso sin tributar en ese momento, con los requisitos que explica la guía de fiscalidad de los fondos de inversión.

Plan de pensiones

En los planes individuales y asociados, los derechos consolidados se pueden movilizar a otro plan por decisión del partícipe. El trámite se inicia en la gestora del plan de destino, que pide el traspaso a la de origen (art. 8.8 del texto refundido de la Ley de Planes y Fondos de Pensiones). Cuándo se puede cobrar el plan y cómo tributa está en rescate de un plan de pensiones.

Si el traslado falla

El banco que incumpla sus obligaciones en el traslado debe reembolsar al cliente, a la mayor brevedad, cualquier perjuicio financiero, incluidos gastos e intereses (art. 14 del Real Decreto-ley 19/2017). No lo debe si concurren circunstancias excepcionales e imprevisibles fuera de su control o si otra obligación legal le impide ejecutar el traslado.

La reclamación empieza en el servicio de atención al cliente del banco, que tiene 15 días hábiles para responder si trata de servicios de pago (art. 69 del Real Decreto-ley 19/2018) y un mes en el resto (Ley 44/2002, art. 29 bis.3). Después puede acudirse al Banco de España, acreditando la reclamación previa.

Antes de pedir el traslado

• Comparar comisiones de la cuenta nueva con su documento informativo de las comisiones, que el banco debe entregar gratis antes de contratar (art. 16 del Real Decreto-ley 19/2017).
• Comprobar la comisión de mantenimiento y los requisitos de la cuenta nueva, como domiciliar la nómina.
• Listar los productos que no se trasladan y sus fechas: vencimiento de depósitos, préstamos vinculados, tarjetas de crédito.
• Si el objetivo es remunerar el saldo, comparar en cuentas remuneradas y revisar la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos del banco nuevo.

Quien no tiene cuenta en ningún banco puede pedir una cuenta de pago básica.